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山东鄄城县关于小微企业融资难问题的思考及建议

2017-04-01 17:12 中国发展网 苏本晏
企业 小微 融资

摘要:但是,许多的小微企业由于缺乏相应的不动产等抵押品,很难从商业银行获取贷款,为了缓解小微企业贷款的难题,降低小微企业的融资成本,商业银行应该适当拓宽小微企业抵押担保物的范围。

中国发展网(发展观察员苏本晏)一、小微企业融资难现状

(一)财务负担沉重。相关统计资料显示,小微企业面临着成本急剧上升、利润空间越发薄弱,利率、汇率、税率、费率“四率”,薪金、租金、土地出让金“三金”,原材料进价和资源环境代价“两价”等9种因素叠加推动企业成本直线上升。特别是去年,由于资金紧张,规模限制,商业银行也普遍提高了利率浮动水平,小微企业贷款利率上浮比例上调到20-40%,有的甚至高达50%。同时,一些小微企业贷款还需要交纳保险、搭售理财产品、交纳担保费用等。据抽样统计,小微企业交纳的保险费为贷款金额的2‰,担保费为贷款金额的3‰。这样算来,小微企业贷款的实际负担达到19%左右,是基准利率的一倍多。

(二)直接贷款困难。目前,能在银行贷到款的小微企业基本是“两头”,即做大做强、经济效益好的企业可以得到银行贷款,经营状况好的个体经营户可以以个人的身份得到一些贷款,而处于中间的大部分企业很难得到银行的融资支持。据鄄城县金融办反映,存在小微企业多头开户贷款,且没有交易合同,造成银行审查资金用途和回笼资金困难等等,都更加影响了银行支持的积极性,去年发放的小微企业贷款基本都是各家银行对原有老贷户采取还旧借新的办法适当扩大规模进行的转贷,新申请贷款的小微企业基本难以得到银行支持。

(三)空心化问题严重。由于物价上涨,劳动力成本提高,原有的贷款授信额度已经不能采购足额的原料,企业得不到足够的资金保障,造成相当一部分企业开工不足。再加上企业生产成本高,利润低,甚至许多小微企业老板心浮气躁,不愿做实业,造成部分民间资本游离于实体经济,进而出现实业萎缩,民间资本热钱化、产业空心化、经济泡沫化,大部分企业徒具漂亮的外表,企业内部经营难度较大。

(四)抵押和担保严重缺乏。在发达市场经济国家,诸如土地、建筑物、住宅、可变现的储蓄、机器设备、应收账款、销售合同、存货等均可作为抵押品。但在我国,银行对抵押品的要求条件较为苛刻。鄄城农商银行反映,鄄城农商银行制定了《土地承包经营权流转贷款管理办法》,但由于没有专门的评估、登记和流转机构,致使该项业务无法推广应用。

二、解决小微企业融资难的对策和建议

破解小微企业融资难的问题,需要政府、银行、企业共同协作努力,需从政策有效支持、银行加大授信力度,企业提高自身素质等多个角度开展。

(一)政府方面。一是完善小微企业法律法规。政府应完善小微企业的法律法规,从司法层面为小微企业提供支持,改变小微企业法律保护不足的现象以现有法律、法规为基础,修正不适用于现有小微企业发展的条款,完善健全小微企业相关的法律法规;加快推进完善抵押登记和担保的相关法律,规范抵押和担保程序,降低银行等金融机构的授信风险,构建健康有序的市场环境及法律环境。二是加强政府有效支持。当前政策中,虽然构建了一些如下岗再就业农业担保贷款等平台,但因为政策缺乏可以实施的细则,获利企业依然仅仅是小部分小微企业,很多政策得不到有效落实。从政府层面来说,要真正把税收优惠、扶持政策落实到位,应设立专门机构把政策更好的执行下去,切实帮助小微企业长期、稳定的发展。三是规范担保单位,减少小微企业融资障碍。小微企业缺乏有效的担保抵押,是导致小微企业融资难的一个重要因素,规范国家信用担保、商业担保,为小微企业提供有效担保对解决小微企业融资难有决定I生作用。其中,国家信用担保更多的是执行国家政策,目标在于扶持小微企业,应该公开运作并接受政府的严格监督,不以盈利为主要目标;商业担保是私人或者企业建立,商业化运作模式,追求盈利,与政府担保的形成补充机制,完善的担保体系,可以帮助解决小微企业融资难的问题。

(二)金融机构方面。一是搭建银政企合作平台。通过开展银企面对面洽谈等多种活动,有效构建合作平台,银行应全面、准确、及时的了解全市小微企业的资金需求、用途以及企业自身的发展条件,创新银行贷款产品,帮助企业选择合理的融资方式。二是政府相关部门,如经信局、金融办、人行等等应加强与银行、企业的沟通,把优质企业推荐给银行,形成经济金融良性互动的新格局。三是创新推出新产品。小微企业因为自身发展和市场环境等因素,决定其融资的特点集中在短、急、快,尽可能的减少授信环节和流程,缩短授信审批的时间,推出适合小微企业发展的授信产品。四是加强小微企业担保品种和模式的创新。当前,商业银行对于小微企业的担保产品的范围有限,仅限于房地产等不动产资产作为小微企业抵押贷款的担保物。但是,许多的小微企业由于缺乏相应的不动产等抵押品,很难从商业银行获取贷款,为了缓解小微企业贷款的难题,降低小微企业的融资成本,商业银行应该适当拓宽小微企业抵押担保物的范围。对于生产类小微企业,可以考虑将企业生产设备、原材料、半成品、产品等作为动产抵押物品;对于大部分的小微企业,由于缺乏市场话语权导致应收账款较高,可以设定部分优质应收账款、股权等作为动产抵押物;对于零售类小微企业,可以考虑将存货、仓单等作为动产抵押品。通过对小微企业无形资产与有形资产的详细细分,制定与之相适应的融资抵押品,在降低小微企业融资成本的同时,缓解小微企业的融资困境。

(三)企业自身方面。一是努力提高自身素质。鼓励小微企业从自身经营管理出发,做到规范管理、改变单一经营模式、加强还贷能力、提高运营效率,实现良好的资金循环,增强企业的竞争力能力。二是重视构建企业自身信用体系。在任何的金融市场中,信用对—个企业能否成功融资所起的作用至关重要。由于小微企业的自身特点有经营规模小、抗风险能力较低等因素,决定了金融机构为小微企业提供授信服务将会承担更大的风险,因此从小微企业自身出发,更要重视自身信用体系的构建。只有重视信誉,才能在市场中更长久地发展和生存下去,也会为自己的成功融资带来更多的可能。三是完善财务管理制度。对于小微企业来说,缺乏系统的财务管理制度是导致其融资难的一大原因。规范财务管理、保证其财务信息真实可靠是小微企业顺利融资的—个基础。四是加速直接融资进程。2016年,鄄城县在齐鲁股权交易市场成功挂牌企业6家,其中中禾健元、阳成生物分别获得直投资金230万元、310万元,资金使用周期5-7年,这对小型企业而言,等于多出一条直接的融资渠道,且远远低于传统融资成本。应鼓励支持符合条件的小微企业,完善股权、债权方面的直接融资,实现多条腿走路,多渠道解决融资难问题。

责任编辑:刘维

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